銀行存款作為傳統(tǒng)的理財(cái)方式，至今還是很多人的第一選擇。近日，據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，銀行存款利率實(shí)現(xiàn)了7連漲。存款利率上漲，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)將有何影響?

2020年9月開(kāi)始  定期存款利率接連上漲

銀行存款憑借著安全、穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為許多投資者在理財(cái)管理中的首選。但是，我國(guó)銀行的存款利率普遍不高。除了較長(zhǎng)期限的定期或者一些民營(yíng)銀行發(fā)行的特色存款以外，幾乎很少見(jiàn)利率能夠超過(guò)4%的存款類(lèi)產(chǎn)品。

不過(guò)，據(jù)央行近日公布的數(shù)據(jù)顯示，在2021年3月時(shí)，銀行3個(gè)月的平均存款利率環(huán)比上漲了0.1BP，6個(gè)月上漲了0.2BP，一年期上漲了0.6BP，兩年期上漲了2.3 BP，三年期上漲了4.3BP。

截止到當(dāng)前，在銀行整存整取三個(gè)月的利率為1.463%，6個(gè)月的利率為1.725%，一年期的利率為2.05%，兩年期的利率為2.78%，三年期則為3.538%。記者注意到，其實(shí)自2020年9月開(kāi)始，銀行定期存款利率就接連上漲，一直保持到現(xiàn)在，已保持了利率的7連漲。

3年期存款產(chǎn)品  比5年期產(chǎn)品更受歡迎

不過(guò)，記者注意到，相比起一年期、兩年期、三年期的存款利率，五年期存款漲幅較小，也不如三年期存款產(chǎn)品受市民歡迎。如揚(yáng)城一家國(guó)有銀行3年期存款產(chǎn)品利率為3.57%，而5年期利率僅為3.53%;另一家國(guó)有銀行3年期利率為3.51%，而5年期也只有3.5%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前3年期銀行存款的平均利率在3.5%左右，5年期銀行存款的平均利率在3.2%左右。按道理來(lái)說(shuō)，年限越長(zhǎng)，存款利率越高，收益越可觀，但為何五年期存款產(chǎn)品反而不如三年期的受歡迎?

“我一般不會(huì)選擇5年期的存款產(chǎn)品，一方面是5年時(shí)間略長(zhǎng)，不太靈活，其次利率沒(méi)有很大的吸引力。”市民陳先生告訴記者，在他們儲(chǔ)戶(hù)看來(lái)，選擇5年的定期存款則意味著在這5年期間不能隨意取出這筆錢(qián)，否則自己的利息將全部虧空，但是5年的時(shí)間又比較久，因此選擇存5年期風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。

“市民更喜歡存3年期的儲(chǔ)蓄，所以多上調(diào)3年期存款利率，才能更好地吸引儲(chǔ)戶(hù)資金的流入。5年期的存款雖能幫助銀行更好實(shí)現(xiàn)攬儲(chǔ)目標(biāo)，可保管的成本也過(guò)高。”對(duì)此，揚(yáng)城一家商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

結(jié)構(gòu)性存款利率  總體持續(xù)走低

雖然存款利率連續(xù)上漲，銀行結(jié)構(gòu)性存款利率卻總體持續(xù)走低。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，4月底結(jié)構(gòu)性存款余額達(dá)6.55萬(wàn)億元，與去年同期相比近乎“腰斬”。同時(shí)，不少市民也發(fā)現(xiàn)，以往預(yù)期收益率比較高的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品難覓蹤跡。

記者探訪也發(fā)現(xiàn)，揚(yáng)城銀行推出的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品預(yù)期收益率大多在1.5%-3.4%，部分商業(yè)銀行收益率能達(dá)3.5%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，5月，銀行發(fā)布的人民幣結(jié)構(gòu)性存款平均預(yù)期最高收益率為3.55%，環(huán)比下跌5BP。

記者了解到，結(jié)構(gòu)性存款是一種銀行的金融產(chǎn)品，銀行將投資者存入銀行的資金加入金融衍生工具，由此投資者收益與利率、匯率、股票等金融類(lèi)或非金融類(lèi)標(biāo)的物掛鉤。不過(guò)，雖打著“存款”的旗號(hào)，結(jié)構(gòu)性存款卻與一般銀行存款不同，其投資風(fēng)險(xiǎn)要大得多。這也正是金融監(jiān)管部門(mén)近年來(lái)加強(qiáng)對(duì)結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品管理、引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展的重要原因。“近兩年監(jiān)管對(duì)存款市場(chǎng)的管理逐漸加強(qiáng)，結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模大幅壓降，靠檔計(jì)息定存產(chǎn)品全部下架，互聯(lián)網(wǎng)存款明令禁止，主要目的都是控制銀行負(fù)債成本，防止存款利率過(guò)高。”揚(yáng)城一家商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理說(shuō)。

對(duì)儲(chǔ)戶(hù)影響大嗎?  市民如何選擇?

存款利率接連上漲，能否激發(fā)市民購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品的熱情?

“其實(shí)影響有限。因?yàn)榇婵町a(chǎn)品一直有客戶(hù)需求，而且存款利率漲幅不大。”民生銀行理財(cái)師孫雯表示，雖然存款利率相比較去年有所上漲，但差別并不太大。

此外，揚(yáng)城多位業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)偏愛(ài)存款產(chǎn)品的穩(wěn)健型投資者來(lái)說(shuō)，國(guó)債也是一種不錯(cuò)的投資方式。儲(chǔ)蓄國(guó)債作為國(guó)債中的一員，不僅有很高的安全性，收益與同類(lèi)型的產(chǎn)品相比也相當(dāng)可觀，甚至超過(guò)了不少銀行的存款產(chǎn)品。如本月10日即將發(fā)行的2021年第三期和第四期儲(chǔ)蓄國(guó)債(憑證式)，3年期國(guó)債利率為3.8%，5年期利率為3.97%。

“同樣是存3年的話，國(guó)債的利率比存款產(chǎn)品高一些，因此大部分投資者會(huì)選擇國(guó)債。閑置資金較多的投資者則會(huì)優(yōu)先考慮大額存單，利率更高一些，不少銀行都能給到4%及以上的利率，只不過(guò)起投門(mén)檻較高。”揚(yáng)城一家商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理表示。(記者 王珂)