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中長期存款利率降了,緩解銀行凈息差收窄壓力

2021-06-25 10:45:21 來源:北京日報

存款利率報價方式新規(guī)日正式實施。市場利率定價自律機制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式,將原由存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限,改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定。

這一改變是否會影響儲戶的“錢袋子”?記者咨詢多家北京地區(qū)銀行獲悉,在新的報價方式下,銀行定期存款利率發(fā)生調整,短期存款利率水上限有所上升,長期存款利率上限出現小幅下降,部分銀行大額存單利率出現下調,銀行存款實際執(zhí)行利率水大體穩(wěn)定。

●中長期存款利率降了

“3萬元起存的3年期利率從3.85%降到了3.25%,昨天剛剛調整,不同期限的大額存單利率都有所下調,不過活期存款利率沒有進行調整。”6月22日上午,記者來到西城區(qū)一家國有大行網點,前臺工作人員表示,存款利率自律上限的確定方式由“基準利率×倍數”改為了“基準利率+基點”。雖然還沒有向用戶發(fā)布具體通知,但行內已經調整完畢,用戶存款時執(zhí)行最新利率標準。

在附的一家股份制銀行,大堂展板上寫著“差異化存款三年10萬3.4%”,大堂經理介紹此前利率為3.8%,日剛剛調降。不過另一家國有大行理財經理表示“存款利率暫未調整”,并未接到利率下調的通知。

就在6月21日,市場預期的存款利率改革終于靴子落地。新的存款利率自律上限實施后,存款利率自律上限“有升有降”,半年及以內的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升,一年以上的長端利率自律上限有所下降。

●對居民錢包影響并不大

銀行調整存款產品利率的消息引發(fā)了市場廣泛關注。有網友稱,存款產品利率調整實則是“變相降息”,也有觀點稱“存款利率全面下降”。但在專業(yè)人士看來,這些解讀并不準確,新規(guī)對廣大儲戶而言影響不大。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼解讀稱,調整之后,存款利率報價方式與國際慣例接軌,與貸款利率報價方式趨于一致,同時也使存款利率報價更加精細。存款利率報價方式調整后,具體執(zhí)行的利率由銀行自主確定,既可能高于也可能低于此前水;一年期以上的定期存款,利率自律上限適當下調,具體執(zhí)行的利率在不同銀行、不同地區(qū)之間會有不同。

“新方案實施后,金融機構無需大幅調整所有期限的存款利率,而且一年以上的存款占比也較小,總體看對金融機構和存款人的影響都不大。”一位銀行從業(yè)人員分析。

值得關注的是,根據市場利率定價自律機制,各金融機構仍可在自律上限之內,與存款人自主協商確定存款實際執(zhí)行利率,存款實際執(zhí)行利率并不一定會有大的變化。

●緩解銀行凈息差收窄壓力

存款利率定價為何要進行改革?市場人士分析,此前按照存款基準利率倍數確定的利率上限,存在明顯杠桿效應。由于長期存款基準利率較高,執(zhí)行利率也明顯偏高,扭曲了存款的期限結構。特別是個別金融機構利用長期存款利率較高的問題,通過多種不規(guī)范的所謂“創(chuàng)新”產品吸收長期存款。其他銀行為穩(wěn)定存款來源,被動抬高存款利率攬儲,推升整體負債成本,出現了存款市場由壞銀行定價的問題,不利于存款市場有序競爭。

總體來看,與之前的存款利率上限相比,此次調整將有效遏制銀行存款成本上升勢頭,有助于緩解銀行凈息差收窄壓力。

董希淼認為,新規(guī)將有助于約束中小銀行和大型銀行分支機構對存款的不理競爭行為,克服負債業(yè)務“規(guī)模情結”和“速度沖動”,增強發(fā)展的穩(wěn)健和可持續(xù),更好地防范金融風險、維護金融穩(wěn)定。他建議,各地在具體執(zhí)行存款利率自律上限時,應進一步實施差別化政策,允許中小銀行采取更有彈的存款利率加點空間。( 記者 潘福達)

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