近年來(lái)，銀行線上業(yè)務(wù)正在加速發(fā)展，已經(jīng)有不少銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能越來(lái)越多地遷移到了線上，超過(guò)90%以上的零售業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)辦理，到銀行線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的人逐漸減少。同時(shí)，銀行ATM機(jī)的數(shù)量也隨之縮減，物理網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停量仍在持續(xù)增加。

隨著人們支付習(xí)慣和業(yè)務(wù)辦理習(xí)慣的改變，銀行也在進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整線下網(wǎng)點(diǎn)，加快推進(jìn)線上業(yè)務(wù)的全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

ATM機(jī)和銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減

根據(jù)央行最新公布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2020年末，ATM機(jī)具為101.39萬(wàn)臺(tái)，較2019年末減少8.39萬(wàn)臺(tái)。全國(guó)每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的ATM數(shù)量7.24臺(tái)，同比下降7.95%。

從2020年整年的數(shù)據(jù)梳理來(lái)看，ATM機(jī)數(shù)量下滑的趨勢(shì)明顯，截至2020年一季度末、二季度末、三季度末，ATM機(jī)數(shù)量分別為108.30萬(wàn)臺(tái)、105.21萬(wàn)臺(tái)、102.91萬(wàn)臺(tái)，季度環(huán)比分別減少1.47萬(wàn)臺(tái)、3.09萬(wàn)臺(tái)、2.31萬(wàn)臺(tái)。這意味著，隨著移動(dòng)支付的不斷便捷以及銀行線上業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，ATM機(jī)的使用率不斷降低，正在日漸式微。

同時(shí)急劇減少的還有銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)。《證券日?qǐng)?bào)》記者查看部分銀行近年的年報(bào)發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)連續(xù)縮減的趨勢(shì)。以中行為例，2018年至2020年各年度末，該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別為10726個(gè)、10652個(gè)、10487個(gè)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，截至4月6日，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表顯示，今年以來(lái)已有431家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

記者注意到，與之形成鮮明對(duì)比的則是銀行非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，全國(guó)銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)3547.21億筆，金額4013.01萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)7.16%和6.18%。

對(duì)于銀行ATM機(jī)不斷縮減的原因，武漢大學(xué)客座研究員唐大杰對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“銀行ATM機(jī)最主要的功能是現(xiàn)金存取和卡業(yè)務(wù)的相關(guān)辦理。隨著我國(guó)線上支付業(yè)務(wù)的不斷便捷和普及，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代。除此之外，ATM機(jī)的業(yè)務(wù)一直屬于被壟斷行業(yè)，銀行作為客戶支付了較大一部分費(fèi)用，減少ATM機(jī)的投入也可以減輕一筆負(fù)擔(dān)。”

監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士、看懂研究院高級(jí)研究員李鳳文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行ATM機(jī)及網(wǎng)點(diǎn)減少的原因主要在于，一是近年來(lái)全行業(yè)離柜率上升，減少了柜面業(yè)務(wù)的壓力。因此，一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)了下降的趨勢(shì)，有的甚至寥寥無(wú)幾，失去了存在的必要。二是為了降低經(jīng)營(yíng)成本。目前，銀行許多網(wǎng)點(diǎn)都是臨時(shí)租賃的，不但需要支付較高的租賃費(fèi)用，水暖電等物業(yè)費(fèi)用，而且網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員也不得少于內(nèi)控合規(guī)要求，無(wú)形中浪費(fèi)了人力資源。如果網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量過(guò)小，將加大銀行的經(jīng)營(yíng)成本。從利于核算的角度出發(fā)，撤并業(yè)務(wù)量小，對(duì)群眾辦理業(yè)務(wù)影響不大的物理網(wǎng)點(diǎn)成為銀行網(wǎng)點(diǎn)整合的重點(diǎn)。ATM機(jī)減少也同樣屬于此類問(wèn)題，由于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上業(yè)務(wù)不斷普及，客戶足不出戶就可以辦理銀行業(yè)務(wù)，加之使用ATM機(jī)存取款業(yè)務(wù)不斷的萎縮，有的ATM機(jī)也就沒(méi)有存在的必要了，因此，減少ATM機(jī)也是必然現(xiàn)象。

銀行網(wǎng)點(diǎn)仍將長(zhǎng)期存在

2021年伊始，轉(zhuǎn)型、升級(jí)和優(yōu)化已成為各行各業(yè)離不開(kāi)的話題，商業(yè)銀行業(yè)在渠道建設(shè)方面更加聚焦在優(yōu)化老舊網(wǎng)點(diǎn)和加快數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上。

比如工商銀行在年報(bào)中表示，要扎實(shí)做好網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整。持續(xù)加大對(duì)環(huán)境老舊網(wǎng)點(diǎn)、核心潛力網(wǎng)點(diǎn)的裝修改造力度，完成網(wǎng)點(diǎn)整體裝修1611家，為客戶服務(wù)提供有力硬件保障。持續(xù)推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程銀行與新型渠道間的協(xié)同融合。積極提供數(shù)字化、非接觸客戶服務(wù)。

中國(guó)銀行也在年報(bào)中提到，要深入推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與智慧運(yùn)營(yíng)改革，將網(wǎng)點(diǎn)逐步打造成為面向全渠道、全場(chǎng)景、全生態(tài)的營(yíng)銷服務(wù)綜合體。深入推進(jìn)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等新興技術(shù)的應(yīng)用，不斷增強(qiáng)數(shù)字化、智能化發(fā)展能力，推動(dòng)場(chǎng)景融合，豐富產(chǎn)品功能，持續(xù)改善客戶體驗(yàn)。大力拓展線上渠道，持續(xù)迭代升級(jí)手機(jī)銀行，推動(dòng)線上業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。

在銀行在加速推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)的同時(shí)，為了幫助老年人也能全面融入信息化社會(huì)，銀行也在加強(qiáng)“適老化”金融服務(wù)。

記者走訪了北京部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，幾乎全部銀行網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)有老年人的專屬設(shè)施，比如在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所提供老花鏡和愛(ài)心輪椅等設(shè)施。部分銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員還表示，專門(mén)培訓(xùn)過(guò)如何指導(dǎo)客戶更好地學(xué)習(xí)使用手機(jī)銀行。

李鳳文表示，無(wú)論銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化和線上化如何發(fā)展，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)短時(shí)期或者相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)也不會(huì)消亡。原因是我國(guó)已步入老齡社會(huì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有近1.4億老年人依然游離在互聯(lián)網(wǎng)之外，仍習(xí)慣通過(guò)傳統(tǒng)的線下渠道獲取服務(wù)。如果物理網(wǎng)點(diǎn)消失，就會(huì)影響到這些老年人享受應(yīng)有的金融服務(wù)，影響幸福指數(shù)。

“今年3月30日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》指出，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融服務(wù)下沉，進(jìn)一步完善基礎(chǔ)金融服務(wù)，根據(jù)老年客戶群體數(shù)量和金融服務(wù)需求，合理科學(xué)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局。由此可見(jiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)仍將長(zhǎng)期存在。與此同時(shí)，物理網(wǎng)點(diǎn)絕大部分是由人工負(fù)責(zé)的，與全部智能化有著很大的區(qū)別，人性化的服務(wù)更有溫度，也更有人情，因此也不會(huì)從銀行服務(wù)中消失。”李鳳文表示。

(本報(bào)記者 李 文 見(jiàn)習(xí)記者 余俊毅)