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根據(jù)美國政府支持的貸款機(jī)構(gòu)房利美(Fannie Mae)最近發(fā)布的一份住房預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)到2023年，30年期固定抵押貸款利率將降至平均4.5%，這種預(yù)期情況可能會(huì)讓那些眼看著今年抵押貸款利率飆升而推遲購房的潛在購房者松了一口氣。今年3月，美聯(lián)儲(chǔ)開始提高基準(zhǔn)利率，以抑制居高不下的通貨膨脹率，此舉也導(dǎo)致消費(fèi)者借貸成本上升。從觸及歷史最低利率水平開始不斷上升，潛在購房者可能會(huì)有一種備受市場(chǎng)打擊的感覺。房利美預(yù)計(jì)2023年第一季度和第四季度的平均利率分別為4.7%和4.4%，遠(yuǎn)低于今年第二季度的5.2%這一高水平。不過，市場(chǎng)研究公司HSH的副總裁Keith Gumbinger表示，消費(fèi)者們應(yīng)該對(duì)這一預(yù)測(cè)水平持保留態(tài)度?！叭绻銋⑴c市場(chǎng)，利率水平確實(shí)重要，但這可能不是最重要的組成部分，” Gumbinger表示。抵押貸款利率如何影響潛在購房者錢包自2022年年初以來，美國30年期固定抵押貸款的利率已經(jīng)躍升超兩個(gè)百分點(diǎn)。另一家美國政府資助的實(shí)體房地美(Freddie Mac)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至8月25日當(dāng)周的30年期抵押貸款利率為5.55%。這一數(shù)字較1月份第一周的3.22%大幅上升，但較6月份5.81%的階段性高點(diǎn)略有下降。即使抵押貸款成本看似相對(duì)較小的上漲幅度，也會(huì)對(duì)消費(fèi)者行為產(chǎn)生很大的影響，因?yàn)樵鹿┙痤~會(huì)增加，終身利息會(huì)增加，貸款總額也會(huì)減少。這里有一些例子，根據(jù)HSH的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù):在3.5%的固定利率基準(zhǔn)下，一個(gè)擔(dān)負(fù)30萬美元抵押貸款的購房者每月需要支付約1347美元，30年的總利息為18.5萬美元。按5.5%的利率計(jì)算，房主每月需要支付1703美元，同樣數(shù)額的貸款需要支付超過31.3萬美元的利息。還有一個(gè)例子，假設(shè)一個(gè)購房者的稅前年收入為8萬美元，首付為3萬美元。HSH的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，如果利率為3.5%，這名買家將有資格獲得29.5萬美元的抵押貸款，相比同一名利率為5.5%的買家多出資約5萬美元。這種差異可能會(huì)讓某些家庭無法負(fù)擔(dān)。潛在購房者應(yīng)該考慮什么？隨著借貸成本持續(xù)上行，許多消費(fèi)者轉(zhuǎn)向了浮動(dòng)利率抵押貸款(可調(diào)整利率抵押貸款)，而不是固定利率抵押貸款。根據(jù)Zillow的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在今年6月和7月，可調(diào)整利率貸款占抵押貸款申請(qǐng)量的12%以上，是2007年以來的最大比例，是今年1月數(shù)量的兩倍。這些貸款比固定利率抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)更高。消費(fèi)者通常在五到七年的時(shí)間里支付固定的利率，之后利率會(huì)被重置;根據(jù)實(shí)際的市場(chǎng)狀況，消費(fèi)者很有可能會(huì)欠下更多的月供。“在某些情況下，如果事情沒有如你所愿，消費(fèi)者可以連續(xù)數(shù)年追逐更符合預(yù)期的數(shù)字?！盞evin Mahoney表示。華盛頓特區(qū)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師兼知名公司CEO Kevin Mahoney青睞固定利率貸款，因?yàn)樗鼈兡芙o消費(fèi)者帶來確定性。當(dāng)未來利率下降時(shí)，擁有固定抵押貸款的購房者可以進(jìn)行再融資并降低月供金額。他補(bǔ)充稱，從更廣泛的角度來看，消費(fèi)者應(yīng)該在很大程度上避免將房利美等抵押貸款預(yù)估數(shù)據(jù)作為購買決策的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人環(huán)境和愿景應(yīng)該是財(cái)務(wù)選擇的主要驅(qū)動(dòng)力;此外，他表示，這樣的預(yù)測(cè)可能被證明是非常不準(zhǔn)確的。專注于千禧一代的金融規(guī)劃公司Illumint的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官M(fèi)ahoney表示:“在某些情況下，你可以連續(xù)數(shù)年追逐更好的數(shù)字?！钡獻(xiàn)llumint補(bǔ)充稱，如果潛在買家沒有嚴(yán)格的購房時(shí)間表，且預(yù)算中有緩沖資金，以防抵押貸款利率不像預(yù)期的那樣變化，他們或許可以冒險(xiǎn)等待。雖然有房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)抵押貸款利率將在明年下降，但是這并不意味著潛在的購房者一定會(huì)因?yàn)槿谫Y成本降低而推遲購房計(jì)劃。Gumbinger表示，那些找到自己喜歡的房子，并且有能力購買的消費(fèi)者，現(xiàn)在應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)而不是拖延，這樣可能將得到更好的服務(wù)。他補(bǔ)充稱，即便明年市場(chǎng)借貸成本有所改善，但如果房價(jià)持續(xù)上漲，整體負(fù)擔(dān)能力可能仍將是一個(gè)挑戰(zhàn)。