本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：高文珣

圖片來源：圖蟲

近期，村鎮(zhèn)銀行受到了極大的關(guān)注。

(資料圖片)

作為我國銀行體系的一個(gè)重要組成部分——村鎮(zhèn)銀行在激發(fā)農(nóng)村金融活力和助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面取得了顯著成效，但部分村鎮(zhèn)銀行也常常存在管理亂象與違規(guī)情況。

近日，江西上饒銀保監(jiān)分局對(duì)江西信州江淮村鎮(zhèn)銀行及其工作人員連下 4 份罰單，該行的主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）是貸后檢查不到位導(dǎo)致個(gè)人經(jīng)營性貸款被挪用，最終的行政處罰決定是罰款 30 萬元，王坤、蔡家俊、尹婕三名相關(guān)涉事人員也均被處以 " 警告 " 處罰。

圖片來源：中國銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)截圖

截至目前，據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來共有 115 家村鎮(zhèn)銀行被中國銀保監(jiān)局及其派出機(jī)構(gòu)行政處罰，罰單達(dá)到 210 份，其中江西省的村鎮(zhèn)銀行收到的罰單最多，達(dá)到 35 份；邛崍國民村鎮(zhèn)銀行的罰單金額最高，達(dá) 270 萬元。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至目前，我國共有村鎮(zhèn)銀行 1651 家，約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的 36%。如何對(duì)違規(guī)問題進(jìn)行整改，控制風(fēng)險(xiǎn)，加速推進(jìn)改革力度，是村鎮(zhèn)銀行急需解決的問題。這些村鎮(zhèn)銀行的違規(guī)亂象五花八門，有的是違規(guī)發(fā)放貸款，有的是貸款被挪用，有的是關(guān)聯(lián)交易未審批，有的是單一客戶大額風(fēng)險(xiǎn)暴露、更有甚者是信貸資金被主要股東違規(guī)套取 ……

貸款違規(guī)使用是老問題

資料顯示，江西信州江淮村鎮(zhèn)銀行成立于 2015 年 6 月 18 日，注冊(cè)資本 1 億元，是由安徽桐城農(nóng)商銀行主發(fā)起的一家村鎮(zhèn)銀行。目前，該村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 4 個(gè)，分別為總行營業(yè)部、沙溪支行、朝陽支行、茅家?guī)X支行，其中新設(shè)茅家?guī)X支行于 2022 年 1 月 22 日開業(yè)。

2021 年，江西信州江淮村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)收入為 4913.59 萬元，凈利潤為 260.19 萬元，較 2020 年 700.88 萬元同比下降約 63%；資本充足率為 23.14%，而 2020 年這一數(shù)據(jù)為 26.36%；不良貸款率明顯提高，2021 年為 2.99%，而 2020 年為 2.08%。

圖片來源：江西信州江淮村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)截圖

按照江西上饒銀保監(jiān)分局的信息，江西信州江淮村鎮(zhèn)銀行此次被處罰的主要原因是貸款被挪用。

7 月 20 日，時(shí)代財(cái)經(jīng)致電江西信州江淮村鎮(zhèn)銀行，該行工作人員表示 " 現(xiàn)在都在開會(huì) "，對(duì)于時(shí)代財(cái)經(jīng)的采訪郵件，該工作人員表示 " 可以轉(zhuǎn)達(dá)一下 "。

截至發(fā)稿時(shí)，時(shí)代財(cái)經(jīng)尚未得到江西信州江淮村鎮(zhèn)銀行的郵件回復(fù)。

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，信貸資金被違規(guī)使用是村鎮(zhèn)銀行違規(guī)亂象中的一個(gè)普遍性的 " 老問題 "。

江西吉安銀保監(jiān)分局 7 月 7 日對(duì)青原廬陵村鎮(zhèn)銀行開出的 3 張罰單顯示，主要違規(guī)事實(shí)之一就是貸后管理不到位，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)和股票市場，該行被罰款 35 萬元，兩個(gè)工作人員被警告。

新疆石河子銀保監(jiān)分局今年 5 月 6 日對(duì)石河子國民村鎮(zhèn)銀行開出 6 份罰單的原因之一，也是違法違規(guī)發(fā)放貸款，該行被罰款 55 萬元，銀行行長被警告并處罰款 6 萬元、西營支行行長被禁止從事銀行業(yè)工作 5 年、西營支行信貸審核員被禁止從事銀行業(yè)工作 1 年，兩名客戶經(jīng)理分別被禁止從事銀行業(yè)工作 1 年和 3 年。

" 村鎮(zhèn)銀行的問題有好幾個(gè)，最嚴(yán)重的問題，或者說最終能導(dǎo)致違規(guī)事情發(fā)生的問題，就是股東資質(zhì)問題、公司治理混亂，導(dǎo)致內(nèi)控不嚴(yán)格。" 某券商金融行業(yè)分析師告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，他此前接觸過的一家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)際上就是大股東的 " 一言堂 "," 民營背景的大股東在做決策的時(shí)候，基本上就是自己說了算，所以才會(huì)出現(xiàn)此后的很多違規(guī)問題，這也是目前村鎮(zhèn)銀行暴露出的風(fēng)險(xiǎn)源頭之一。"

三個(gè)月收到 13 份 " 罰單 "

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，在今年以來被處罰的 115 家村鎮(zhèn)銀行中，臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行收到的罰單最多，短短三個(gè)月就達(dá)到 13 份。

數(shù)據(jù)來源于銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，時(shí)代財(cái)經(jīng)制圖

今年 2 月 18 日，海南銀保監(jiān)局對(duì)臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行開出了一份罰單，其因未按要求核實(shí)并報(bào)告本行主要股東信息，被罰款 30 萬元，這僅僅是處罰開始。

隨后，2 月 24 日，因貸款 " 三查 " 制度執(zhí)行不到位、員工行為管理失控、內(nèi)部控制管理不嚴(yán)、未按規(guī)定報(bào)送案件風(fēng)險(xiǎn)信息等問題，臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行被海南銀保監(jiān)局罰款 185 萬元。

此后在 4 月初，時(shí)任臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行董事長的馮寶國、時(shí)任臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行行長王增琪分別因員工行為管理失控、內(nèi)部控制管理不嚴(yán) 、未按規(guī)定報(bào)送案件風(fēng)險(xiǎn)信息，先后被海南銀保監(jiān)局警告并罰款 5 萬元和 15 萬元。

沒過多久，即 4 月 12-13 日，臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行迎來了罰單的集中期，兩天收到 7 份罰單，全部是其工作人員因貸款 " 三查 " 制度執(zhí)行不到位而被處以警告或罰款。

5 月 12 日，海南銀保監(jiān)局再度對(duì)臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行的工作人員開出嚴(yán)厲罰單，因貸款 " 三查 " 制度執(zhí)行不到位，時(shí)任臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行副行長的蘇松濤、時(shí)任臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理的王藝華被予以禁止終身從事銀行業(yè)工作的處罰。

為什么臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行屢屢因?yàn)橘J款 " 三查 " 制度執(zhí)行不到位而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰？

為了了解具體的違規(guī)事實(shí)，7 月 19 日，時(shí)代財(cái)經(jīng)給臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行在工商登記時(shí)留下的郵箱發(fā)去了采訪郵件，但截至發(fā)稿時(shí)尚未收到對(duì)方回復(fù)。

資料顯示，臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、由大興安嶺農(nóng)商銀行和吉林九臺(tái)農(nóng)商銀行共同發(fā)起設(shè)立。

有意思的是，大興安嶺農(nóng)商銀行今年 3 月也因關(guān)聯(lián)交易管理不規(guī)范、貸款 " 三查 " 盡職等違規(guī)行為，被大興安嶺銀保監(jiān)分局罰款 60 萬元。兩名責(zé)任人被警告，其中韓德斌并處罰 5 萬元。銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露信息顯示，韓德斌于 2014 年 8 月 29 日被銀監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管分局核準(zhǔn)了大興安嶺農(nóng)商行董事長資格。

改革推進(jìn)力度要加大

除去三個(gè)月收到 13 份罰單的臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行以外，一天收到 8 份罰單的萍鄉(xiāng)湘東黃海村鎮(zhèn)銀行也引人注目。

數(shù)據(jù)來源于銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，時(shí)代財(cái)經(jīng)制圖

江西萍鄉(xiāng)銀保監(jiān)分局 7 月 5 日對(duì)萍鄉(xiāng)湘東黃海村鎮(zhèn)銀行處罰的理由是該行違規(guī)問題整改落實(shí)不力、問責(zé)處理不到位，員工行為管理不到位以及承兌匯票保證金來源于信貸資金，分別被罰款 60 萬元和 20 萬元。

圖片來源：中國銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)截圖

另外，萍鄉(xiāng)湘東黃海村鎮(zhèn)銀行的 6 名員工均被予以警告處罰。

" 我這邊不接受采訪。"7 月 20 日，萍鄉(xiāng)湘東黃海村鎮(zhèn)銀行一位工作人員對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)如是說。

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的違規(guī)處罰力度并不輕。

除去臨高惠豐村鎮(zhèn)銀行的蘇松濤、王藝華被予以禁止終身從事銀行業(yè)工作處罰之外，時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，慶陽市西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行原營業(yè)部客戶經(jīng)理潘景濤、武岡包商村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理謝建平、桂林國民村鎮(zhèn)銀行黃可怡也同樣被 " 終身禁賽 "。

" 處罰力度明顯加大，同時(shí)改革的節(jié)奏也在加快。" 上述券商金融業(yè)分析師告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估主要依靠經(jīng)辦人員的主觀判斷或傳統(tǒng)的定性分析，" 一旦違規(guī)操作，就很容易把錢套出去，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。那么，在此情況下，已經(jīng)有部分主發(fā)起行開始通過合并、增持等方法來加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制力度，例如此前的張家口銀行合并旗下村鎮(zhèn)銀行，以及近期的鄭州銀行增持村鎮(zhèn)銀行股權(quán)等。"

7 月 18 日，鄭州銀行（002936.SZ）召開第七屆董事會(huì) 2022 年第七次臨時(shí)會(huì)議，會(huì)議審議通過了《關(guān)于增持新鄭鄭銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司股份的議案》。

7 月 6 日，河北銀保監(jiān)局的信息顯示，鑒于張家口銀行收購武強(qiáng)家銀村鎮(zhèn)銀行、阜城家銀村鎮(zhèn)銀行，同意上述兩家村鎮(zhèn)銀行因被合并而解散，兩家銀行全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由張家口銀行承繼。

而 7 月初，遼寧省聯(lián)社連發(fā)兩則公告，遼陽農(nóng)商行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行兩家銀行即日起由沈陽農(nóng)商行承接。

" 村鎮(zhèn)銀行今年以來的改革提速，對(duì)于化解目前的風(fēng)險(xiǎn)是最佳方法。" 某國有銀行南京某支行負(fù)責(zé)人在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，解決村鎮(zhèn)銀行目前存在的違規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)問題并非一朝一夕，不僅需要在頂層設(shè)計(jì)上繼續(xù)優(yōu)化，還需要大刀闊斧的整改、整頓和整治，" 以此避免風(fēng)險(xiǎn)事件再度發(fā)生，讓老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心重新恢復(fù)。"