2022 年 7 月 15 日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，簡稱14 號文。

本次通知，對銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出進一步要求。

(資料圖片)

所謂互聯(lián)網(wǎng)貸款，

是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，申請、風(fēng)控審批、簽約、放款都是通過線上完成的貸款業(yè)務(wù)。

其實，在本次通知發(fā)布之前，監(jiān)管已經(jīng)先后發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，但商業(yè)銀行在執(zhí)行過程中暴露出一些問題，

比如：

銀行的執(zhí)行情況與監(jiān)管要求存在一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，

因此監(jiān)管又制定了本次通知，

對商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款提出如下要求：

1、履行貸款管理的主體責(zé)任

銀行需要提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管控能力，獨立有效開展對客戶的身份驗證、授信審批和合同簽訂等工作，

以此來防范貸款管理的 "空心化"。

2、強化信息數(shù)據(jù)管理

銀行在遵循相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上，完整準確地獲取借款人的身份驗證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并核實數(shù)據(jù)真實性。

同時，商業(yè)銀行要加強對借款人信息的保護。

3、加強貸款資金管理

貸款資金的發(fā)放、本息代扣等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都要由銀行自行決策，操作指令要由銀行發(fā)起，并保留這些賬戶流水信息。

借款人向銀行借錢，但款項并不都是打給借款人自己的賬戶。

銀行放款包括自主支付和受托支付，

如果是自主支付，銀行應(yīng)該把資金直接發(fā)放到借款人的銀行賬戶，不能途經(jīng)支付賬戶。

如果是受托支付，銀行根據(jù)借款人的支付委托，應(yīng)該直接將貸款資金支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。

銀行要主動加強貸款資金管理，防范合作機構(gòu)截流、挪用的風(fēng)險。

4、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理

我們做一件事，如果有合作伙伴，總能完成的更高效。

商業(yè)銀行也明白這個道理。

銀行與第三方機構(gòu)合作互聯(lián)網(wǎng)貸款的，對共同出資、信息科技合作等方面的業(yè)務(wù)，要分別簽訂合作協(xié)議，明確權(quán)利和責(zé)任；而且不能在貸款出資協(xié)議中摻雜其他服務(wù)約定。

對于存在違規(guī)行為的合作機構(gòu)，比如違法違規(guī)歸集貸款資金、沒有依法依規(guī)提供貸款管理必要信息的，銀行應(yīng)當限制或者拒絕與其合作。

5、切實保護消費者權(quán)益

銀行應(yīng)當向借款人如實充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本等信息，讓借款人貸款貸的明明白白。

要嚴禁強制捆綁銷售、不當催收、濫用個人信息等行為。

本次通知進一步細化了銀行貸款管理和自主風(fēng)控的要求，推動銀行和合作機構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)合作。

此前，監(jiān)管部門已經(jīng)發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，加上本次發(fā)布的通知，共計 "1 個辦法，2 個通知"，都是為了促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

那上一次發(fā)布的《進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》又說了啥呢？

我們不妨也復(fù)習(xí)下，主要包括以下內(nèi)容：

/1/ 落實風(fēng)險控制要求

商業(yè)銀行要強化自身風(fēng)險管控的主體責(zé)任，自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)。

嚴禁商業(yè)銀行將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

/2/ 加強出資比例管理

商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

提高合作機構(gòu)出資比例，就降低了杠桿率。

/3/ 強化合作機構(gòu)集中度管理

風(fēng)險在金融機構(gòu)間具有傳染性，

所以貸款集中度管理，就是——

我們先來解釋下什么是一級資本。

銀行資本是指商業(yè)銀行自身擁有的或能長久支配、使用的資金。

銀行資本能吸收損失，具有保護存款人和其他債權(quán)人利益的作用。

銀行的資本可以分為以下幾類：

核心一級資本和其他一級資本

就組成銀行的一級資本，

一般來說，一級資本越多，

銀行抵御風(fēng)險能力越強。

根據(jù)通知要求，

商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的 25%。

這樣做，

主要是讓商業(yè)銀行用適度分散原則選擇合作機構(gòu)，避免對單一合作機構(gòu)的過度依賴。

/4/ 實施總量控制和限額管理

除了對單一合作機構(gòu)有限制，

商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額也有要求，不得超過本行全部貸款余額的 50%。

/5/ 嚴控跨地域經(jīng)營

地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，

不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

這主要是因為地方性銀行基本定位

是立足本地的市場，服務(wù)本地的客戶，

而個別地方銀行嚴重偏離定位，盲目對外擴張會帶來較大風(fēng)險隱患。

我們總結(jié)下《進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》的主要內(nèi)容：

總之，1 辦法、2 個通知的發(fā)布，是為了優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，增強銀行自主風(fēng)控能力，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

此外，本次通知要求，將銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)整改的過渡期延長一年至2023 年 6 月。

好了，

今天就說到這吧。