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銀保監(jiān)會(huì)：不得在線(xiàn)上渠道設(shè)置默認(rèn)同意選項(xiàng)獲取消費(fèi)者個(gè)人信息授權(quán)

中新網(wǎng)12月30日電 據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)微信公眾號(hào)30日消息，為維護(hù)公平公正的金融市場(chǎng)環(huán)境，切實(shí)保護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》)，自2023年3月1日起施行。

《管理辦法》共8章，57條，主要內(nèi)容包括：一是關(guān)于總體目標(biāo)、機(jī)構(gòu)范圍、責(zé)任義務(wù)、監(jiān)管主體和工作原則的規(guī)定，明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，消費(fèi)者有誠(chéng)實(shí)守信的義務(wù)。二是關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，建立完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查、消費(fèi)者適當(dāng)性管理、合作機(jī)構(gòu)管控、內(nèi)部考核等工作機(jī)制，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)，構(gòu)筑全方位的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系。三是規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利。包括規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息披露和銷(xiāo)售行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制捆綁搭售、不合理收費(fèi)等行為，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)；規(guī)范客戶(hù)身份識(shí)別、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、核保理賠管理等，保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；加強(qiáng)消費(fèi)者教育宣傳，提升服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)催收行為，保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)；規(guī)范個(gè)人信息的收集、使用、傳輸、外部合作等行為，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。四是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督管理，對(duì)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)、各類(lèi)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)糾紛調(diào)解組織職責(zé)，以及相關(guān)監(jiān)管措施和處罰事項(xiàng)等作出規(guī)定，嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，明確對(duì)同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為。五是明確適用范圍、解釋權(quán)和實(shí)施時(shí)間。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)時(shí)介紹了《管理辦法》體現(xiàn)的新特點(diǎn)、新要求，包括：

明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，系統(tǒng)性提出體制機(jī)制建設(shè)要求。一是明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，要求董事會(huì)承擔(dān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的最終責(zé)任。二是要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制，包括著眼事前預(yù)防的消保審查機(jī)制、規(guī)范銷(xiāo)售過(guò)程的可回溯管理機(jī)制、約束合作行為的合作機(jī)構(gòu)管控機(jī)制、妥善解決糾紛的投訴處理和糾紛多元化解機(jī)制、加強(qiáng)內(nèi)部管理的考核與審計(jì)機(jī)制等，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)筑牢自身消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的“四梁八柱”，激發(fā)內(nèi)生工作動(dòng)力，形成不斷提升自身消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力的良性循環(huán)。

遵循同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)原則，加大行政處罰力度。一是統(tǒng)一同類(lèi)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，將對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制的要求，擴(kuò)展適用至保險(xiǎn)公司。二是統(tǒng)一線(xiàn)下和線(xiàn)上業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，將禁止第三方機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義推介或者銷(xiāo)售產(chǎn)品和服務(wù)的要求，擴(kuò)展適用至自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；將未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)同意不得傳遞其個(gè)人信息的要求，擴(kuò)展適用至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。三是加大對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益行為的追責(zé)處罰力度?！豆芾磙k法》對(duì)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，且造成惡劣影響等情形的行為，除有關(guān)責(zé)任人員外，還要追究相關(guān)董事及高管責(zé)任。

治理群眾反映強(qiáng)烈的亂象和突出問(wèn)題，明確劃定行為紅線(xiàn)。《管理辦法》積極回應(yīng)消費(fèi)者和社會(huì)輿論反映強(qiáng)烈的問(wèn)題，依法設(shè)立禁止性規(guī)定，精準(zhǔn)樹(shù)立監(jiān)管“高壓線(xiàn)”。比如：針對(duì)“濫收費(fèi)”“霸王條款”“砍頭息”等問(wèn)題，規(guī)定不得未經(jīng)消費(fèi)者同意單方開(kāi)通收費(fèi)服務(wù)，不得在協(xié)議約定外變相額外收費(fèi)；不得通過(guò)格式合同不合理加重消費(fèi)者責(zé)任；不得從貸款本金中預(yù)先扣除利息等。針對(duì)不當(dāng)催收、暴力催收問(wèn)題，規(guī)定實(shí)施委外催收前應(yīng)當(dāng)告知債務(wù)人，不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實(shí)施催收。針對(duì)“核保空心化、理賠核?；眴?wèn)題，規(guī)定保險(xiǎn)公司及時(shí)審慎核保，不得在保險(xiǎn)事故發(fā)生后以不同于核保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)重新對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況進(jìn)行審核。針對(duì)“理賠難”，規(guī)定不得拖延理賠、無(wú)理拒賠。

規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)人信息處理行為，使行業(yè)在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全。《管理辦法》對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，實(shí)施全流程分級(jí)分類(lèi)管控提出了要求。同時(shí)，對(duì)實(shí)踐中常見(jiàn)的典型問(wèn)題，針對(duì)性設(shè)立個(gè)人信息處理行為規(guī)范，包括：不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購(gòu)買(mǎi)等不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者個(gè)人信息；書(shū)面形式征求消費(fèi)者個(gè)人信息處理同意時(shí)應(yīng)當(dāng)以醒目方式、清晰易懂的語(yǔ)言明示與消費(fèi)者存在重大利害關(guān)系的內(nèi)容；不得在線(xiàn)上渠道設(shè)置默認(rèn)同意的選項(xiàng)獲取消費(fèi)者個(gè)人信息授權(quán)；遵循權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)、最小必要原則設(shè)置個(gè)人信息處理相關(guān)系統(tǒng)權(quán)限；禁止從業(yè)人員違規(guī)查詢(xún)、下載、復(fù)制、存儲(chǔ)、篡改消費(fèi)者個(gè)人信息等。