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原標(biāo)題：沒有差異化優(yōu)勢 或關(guān)停或收緊（引題）

銀行系電商平臺路在何方（主題）

6月18日，京東6·18再創(chuàng)新高，累計下單金額超3793億元，拼多多平臺全品類消費也迎來明顯反彈。與各大互聯(lián)網(wǎng)電商平臺6·18年中大促的火熱形成鮮明對比的是，銀行系電商平臺卻集體遇冷，有的甚至按下了“暫停鍵”。

坐擁上億客戶，十年磨一劍的銀行系電商平臺為什么會紛紛敗走麥城？在互聯(lián)網(wǎng)電商平臺鏖戰(zhàn)火熱的當(dāng)下，銀行系電商平臺路在何方？

工行“融e購”下架

提起銀行系電商，工商銀行“融e購”平臺曾一度是行業(yè)龍頭。成立于2014年的“融e購”上線僅兩年，年交易金額就突破萬億元大關(guān)。2018年，“融e購”年交易額僅次于淘寶、京東。截至2019年末，“融e購”用戶達1.46億戶。

然而，2020年后工行年報鮮少提及“融e購”相關(guān)用戶和交易額數(shù)據(jù)。人們未曾料到的是，“融e購”再次引發(fā)關(guān)注，卻是其將下架關(guān)停的消息。

5月30日，工商銀行發(fā)布兩則公告指出，“融e購”個人商城相關(guān)服務(wù)，以及企業(yè)商城公開銷售、商圈銷售、跨境貿(mào)易等相關(guān)服務(wù)，將于6月30日24時停止。

對此，“融e購”相關(guān)負責(zé)人6月16日在接受《中國消費者報》采訪時表示，這次調(diào)整主要是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和金融發(fā)展趨勢，對“融e購”平臺相關(guān)業(yè)務(wù)進行的整合升級。

銀行系電商“失色”

由于擁有豐富的C端、B端客戶資源，銀行系電商自誕生之初就受到廣泛關(guān)注。

2012年，建設(shè)銀行成立國內(nèi)首家銀行系電商平臺“善融商務(wù)”，開啟了銀行系電商業(yè)務(wù)發(fā)展先河。此后，中國銀行“中銀易商”、工商銀行“融e購”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“E商管家”、光大銀行“購精彩”等在內(nèi)的銀行系電商平臺紛紛上線。

北京的彭先生2016年成為“融e購”用戶?！爱?dāng)時平臺商城里的品類還比較多，價格適中，關(guān)鍵是用戶可以用‘積分+現(xiàn)金’購買。我一般都是刷卡攢一些積分后，再去商城看看有沒有合適的東西可以選購?！迸硐壬鷮Α吨袊M者報》記者說。

王女士則是因為話費充值減免活動注冊了“交博匯”，“也就是薅羊毛的時候去看看，日常網(wǎng)購還是首選互聯(lián)網(wǎng)電商平臺”。

正是由于積分抵現(xiàn)和薅羊毛才購物的目的，諸多用戶雖然注冊了銀行系電商平臺，但普遍購物頻次低。在接受《中國消費者報》記者采訪時，多數(shù)受訪者表示“近期沒有在銀行電商平臺買過東西”。

低頻購物使得銀行系電商日益式微。記者了解到，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展后，各家銀行系電商平臺也在逐步調(diào)整，部分被整合至手機銀行或信用卡商城，少部分仍在運營。例如，“民生商城”于5月31日正式關(guān)閉，“興農(nóng)商城”和“善融商務(wù)”平臺則分別在今年1月和4月變更了運營主體。

難以形成差異化優(yōu)勢

從運營模式來看，當(dāng)前銀行系電商平臺主要有3種模式，第一種為僅做B2B，第二種為僅做B2C，第三種為綜合的“B2B+B2C”平臺，為企業(yè)和個人提供全生產(chǎn)鏈的綜合服務(wù)。不過，不管哪種模式，銀行系電商均主打品質(zhì)。

2015年，時任工行電子銀行部總經(jīng)理的侯本旗在接受媒體采訪時表示，“融e購”已成為部分商戶戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要平臺，部分知名商戶已開始將經(jīng)營主戰(zhàn)場從以價格戰(zhàn)為主的傳統(tǒng)電商網(wǎng)站，向以“品質(zhì)為先”的“融e購”轉(zhuǎn)移，交易份額也已逐漸超過其在其他電商平臺的銷售占比。

不過，隨著交易頻次和交易金額的下降，銀行系電商的品質(zhì)也在下降，突出的表現(xiàn)就是消費者購物體驗變差，并由此引發(fā)大量投訴?！吨袊M者報》記者在黑貓投訴平臺看到，多位消費者投訴“融e購”商城“不發(fā)貨、不退款、不解決、不道歉”。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心研究員盤和林告訴《中國消費者報》記者，銀行做電商是為了建設(shè)可以自主掌控的場景，增加面向銀行客戶的價值，讓銀行客戶在自主場景中黏性得以增強。但這些目標(biāo)比較難以達成，因為一方面投入較大，另一方面需要專業(yè)的電商運營人才和穩(wěn)定的供應(yīng)鏈，后者是銀行尤其缺乏的。此外，現(xiàn)在電商很發(fā)達，行業(yè)競爭更加激烈，銀行系電商很難形成差異化優(yōu)勢。

星圖金融研究員孫揚對《中國消費者報》記者表示，銀行剝離副業(yè)是為了響應(yīng)監(jiān)管的要求，但也從一個側(cè)面說明副業(yè)經(jīng)營不是很順利，沒有通過電商金融生態(tài)的融合實現(xiàn)原有目標(biāo)。由于銀行對電商業(yè)務(wù)聚焦度不夠，被邊緣化成為必然。

轉(zhuǎn)型發(fā)展路在何方

關(guān)停電商平臺，銀行的數(shù)字化之路將如何演繹？

“融e購”相關(guān)負責(zé)人表示，“融e購”平臺相關(guān)業(yè)務(wù)的整合升級，將進一步聚焦發(fā)揮工商銀行經(jīng)營優(yōu)勢，提升客戶服務(wù)水平。其中，C端業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)型為積分商城，與手機銀行融合發(fā)展；B/G端聚焦場景合作和金融輸出，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)功能，助力開放銀行建設(shè)。

這位負責(zé)人透露，下一步，工行將以手機銀行作為面向C端用戶的線上主入口，積極打造非金融生態(tài)場景，更好地為客戶提供一站式全方位“金融+非金融”服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的便利性、可得性和覆蓋面，更好地滿足客戶對線上金融服務(wù)專業(yè)化、綜合化、場景化、便捷化的需求。

盤和林認為，現(xiàn)在的社會，專業(yè)協(xié)作、協(xié)同服務(wù)是趨勢。銀行要找到客戶的需求所在，結(jié)合銀行自身以及本土經(jīng)濟的特點，為客戶提供增值服務(wù)，例如，可以結(jié)合公共服務(wù)數(shù)字化、鄉(xiāng)村振興、數(shù)字經(jīng)濟等主題，多和政府部門、行業(yè)協(xié)會、產(chǎn)業(yè)深入合作，攜手打造差異化的增值服務(wù)。

對于銀行系電商未來的發(fā)展，孫揚則表示，發(fā)展空間取決于監(jiān)管部門對于銀行系電商的看法，合規(guī)才能繼續(xù)存在。若要保留，未來應(yīng)該通過股權(quán)獨立的方式，獨立經(jīng)營。近年來部分銀行系電商發(fā)展較好，主要是和互聯(lián)網(wǎng)電商合作較為深入，利用了對方的流量導(dǎo)入到自身金融系統(tǒng)當(dāng)中。因此，銀行系也可以依托自身客戶、信息等優(yōu)勢，加強與流量電商平臺的合作，通過優(yōu)勢互補來加快電商發(fā)展，滿足消費者的個性化、多元化需求。（記者 聶國春）