近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展平穩(wěn)，在服務中小微企業(yè)融資和居民消費等方面發(fā)揮了積極作用，但一些商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務持續(xù)發(fā)展。

為了加強業(yè)務監(jiān)管，提升服務質(zhì)效，防范金融風險，進一步明確細化商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求，規(guī)范合作行為，銀保監(jiān)會于今年7月15日印發(fā)了《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》。專家表示，該通知進一步細化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求，旨在推動商業(yè)銀行和合作機構規(guī)范開展業(yè)務合作，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。

7月15日，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》。

個別銀行投訴較多

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是在新冠肺炎疫情防控的背景下，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸達的客戶群體。

但一些商業(yè)銀行存在貸款管理“空心化”、服務質(zhì)效較差等問題，個別銀行有關網(wǎng)貸投訴較多。中國商報記者日前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，號稱“國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”的武漢眾邦銀行股份有限公司(以下簡稱眾邦銀行)在提供互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務過程中，收到了來自不同省份消費者的數(shù)百起投訴，甚至引發(fā)了多起訴訟。

“眾邦銀行暴力催收、頻繁騷擾”“放任第三方催收暴力違規(guī)”“陰陽合同，暗箱操作，強制擔保費”“眾邦銀行私自扣款”“違規(guī)收取高額利息”“違規(guī)收取信息費和服務費”“利用服務費變相以高利方式放貸”“無法開結(jié)清證明”……截至記者發(fā)稿時，在某消費者服務平臺上，有關眾邦銀行的投訴量為570條，其中有44條的投訴時間均為今年7月。

7月18日，一位消費者投訴，當天“本人農(nóng)行卡收到一筆轉(zhuǎn)賬，查詢后發(fā)現(xiàn)是眾邦銀行本人姓名銀行卡轉(zhuǎn)賬，之前本人并未開通過眾邦銀行卡，從未下載過眾邦銀行App，從未參加過眾邦銀行任何業(yè)務，從未向眾邦銀行提供過任何個人信息，未經(jīng)本人同意如何開通的眾邦銀行卡號?轉(zhuǎn)入本人農(nóng)行卡的款項是什么用途?”

無獨有偶。今年7月27日，還有消費者投訴，“今天查了自己的信用報告，當中出現(xiàn)一項，2021年12月19日眾邦銀行給我發(fā)放過4萬元，但是我從沒有在該銀行借過錢，甚至是沒有收到過這筆款項，請問這是從何而來的一筆錢?”

此外，記者梳理發(fā)現(xiàn)，眾邦銀行還涉及多起借款合同糾紛。

眾邦銀行2020年度報告顯示，2020年，該行共受理投訴1315起，貸款類投訴占投訴總量的68.14%。眾邦銀行2021年度報告顯示，2021年，該行通過外部渠道收到金融消費者投訴636起，其中，貸款類投訴居多。

多家銀行違規(guī)受罰

據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2021年年末，銀行業(yè)金融機構互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

銀保監(jiān)會有關部門負責人日前表示，近兩年，由于新冠肺炎疫情和經(jīng)濟環(huán)境等因素，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務整改進程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特別是合作貸款業(yè)務，面臨到期合規(guī)的壓力。

近期，北京、廈門、寧波、上海等地多家金融機構因存在網(wǎng)貸業(yè)務風險管理有效性不足、發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求、嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等違法違規(guī)行為而被處以相應數(shù)額的罰款。

今年7月21日，北京銀保監(jiān)局公布的行政處罰公示信息顯示，北銀消費金融有限公司因“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險管理有效性不足、對合作機構管理不到位”，被處以合計80萬元罰款。

6月17日，廈門銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公開表顯示，因存在“個別互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求”等違法違規(guī)事實，平安銀行股份有限公司廈門分行被處以200萬元罰款。

5月27日，寧波銀保監(jiān)局公布的行政處罰公示信息顯示，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行因“發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)借戶貸款，不良貸款轉(zhuǎn)讓不合規(guī)”，被寧波銀保監(jiān)局罰款60萬元。

此外，上海銀保監(jiān)局近期公開的多份行政處罰信息公開表顯示，多家商業(yè)銀行和消費金融公司因線上個人貸款業(yè)務償債能力審查嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，分別被處以相應數(shù)額的罰款。

記者注意到，2021年8月9日，因存在“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，未按規(guī)定報送可疑交易報告，與身份不明客戶進行交易”等問題，眾邦銀行被中國人民銀行武漢分行罰款150萬元。此外，時任眾邦銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理等職務的五位高管因?qū)Ρ姲钽y行未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按規(guī)定報送可疑交易報告、與身份不明客戶進行交易的違法違規(guī)行為負有責任，分別被中國人民銀行武漢分行處以相應數(shù)額的罰款。

監(jiān)管新規(guī)整治亂象

“我今天看了一下我的借款，我發(fā)現(xiàn)利息非常的高，本來早就還完了，還要再收我5000多元利息!”今年7月5日，有消費者在某消費者服務平臺上反映眾邦銀行貸款利息問題。

針對貸款類投訴問題，眾邦銀行在2020年度報告中這樣解釋，“貸款方面的問題主要體現(xiàn)在利息費用過高方面，借款人由于通過合作平臺申請貸款，通常會選擇融擔服務，在實際還款中需要償還貸款本金、利息及融擔費，客戶誤認為統(tǒng)一為我行收取的利息，且結(jié)合今年疫情的原因，導致多數(shù)客戶還款能力變差，對于較高的貸款費用不滿，從而導致投訴。”

記者掌握的資料顯示，有消費者反映眾邦銀行利用服務費變相以高利方式放貸。中國消費者協(xié)會的一項報告顯示，消費者投訴網(wǎng)貸成本高，部分網(wǎng)貸產(chǎn)品名義上利率低，但是疊加服務費、保險費、擔保費等各項費用后，實際利率高達40%。

針對消費者反映的“收取高息、暴力催收”等問題，7月15日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》給予了回應。通知明確，

商業(yè)銀行應當將消費者權益保護嵌入到業(yè)務全流程，向借款人如實充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴禁強制捆綁銷售、不當催收、濫用個人信息等行為。應當加強對合作機構營銷宣傳行為的合規(guī)管理，并在合作協(xié)議中明確約定相關禁止性行為。通知要求商業(yè)銀行履行貸款管理主體責任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。

北京市新達律師事務所律師吳子君對中國商報記者表示，根據(jù)2020年7月12日發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構進行貸款清收。

針對“收取高息、暴力催收、私自扣款、無故放款”等近期發(fā)生的貸款類投訴問題，眾邦銀行一位工作人員對記者說，“我們只收取本金和利息，不收取其他任何費用。”對于消費者反映的“暴力催收”等其他問題，截至記者發(fā)稿時，尚未收到眾邦銀行的回復。

銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人、法規(guī)部主任綦相表示，針對個別機構暴露出來的風險問題，銀保監(jiān)會將堅持為民監(jiān)管，穩(wěn)妥有序推進中小銀行風險處置，切實保障人民群眾的金融財產(chǎn)安全。(記者 楊宏生 )